Apa itu CCRIS dan CTOS? Jika anda pernah memohon pinjaman tetapi ditolak tanpa sebab jelas, besar kemungkinan laporan kredit anda menjadi puncanya. CCRIS dan CTOS adalah dua sistem pelaporan kredit utama di Malaysia yang digunakan oleh bank dan institusi kewangan untuk menilai kelayakan anda.
Secara ringkas, CCRIS (Central Credit Reference Information System) dikendalikan oleh Bank Negara Malaysia dan mengumpulkan maklumat pinjaman anda daripada institusi kewangan berlesen.
Manakala CTOS ialah agensi swasta yang menyediakan skor kredit berdasarkan data awam dan CCRIS. Kedua-duanya tidak menyenarai hitam anda, tetapi maklumat mereka sangat menentukan sama ada permohonan pinjaman anda diluluskan atau sebaliknya.
Dalam artikel ini, anda akan memahami perbezaan antara CCRIS dan CTOS, cara semak laporan kredit anda, dan strategi untuk meningkatkan skor kredit semuanya demi memastikan anda lebih bersedia dalam sebarang urusan kewangan.
Apa Itu CCRIS dan CTOS?
Pengenalan Ringkas Mengenai CCRIS
Apa itu CCRIS dan CTOS sering menjadi persoalan utama bagi mereka yang ingin memahami bagaimana pinjaman dinilai oleh bank. CCRIS, atau Central Credit Reference Information System, ialah sistem maklumat kredit yang dibangunkan oleh Bank Negara Malaysia (BNM).
Sistem ini mengumpulkan data pinjaman dan bayaran balik anda dari pelbagai institusi kewangan berlesen.
Data yang direkodkan termasuk baki hutang semasa, jumlah ansuran, sejarah pembayaran 12 bulan terakhir, permohonan pinjaman baharu, dan tindakan undang-undang (jika ada).
Tujuan utama CCRIS adalah untuk membantu institusi kewangan menilai tahap komitmen kewangan dan keupayaan membayar balik seseorang peminjam.
Siapa yang Uruskan CCRIS?
CCRIS dikendalikan sepenuhnya oleh Bank Negara Malaysia dan bukan oleh mana-mana agensi swasta.
Ia bertindak sebagai pusat data kredit yang menyimpan maklumat peminjam dari semua institusi kewangan berlesen seperti bank, syarikat kewangan, koperasi berdaftar dan syarikat insurans.
CCRIS tidak memberikan markah atau skor kredit; sebaliknya ia menyajikan maklumat neutral berdasarkan laporan sebenar.
Institusi kewangan akan menggunakan data ini untuk membuat keputusan sama ada permohonan pinjaman anda patut diluluskan atau ditolak. Oleh itu, walaupun CCRIS tidak ‘menyenarai hitam’, ia tetap berperanan besar dalam kelulusan pinjaman.
Pengenalan Ringkas Mengenai CTOS
Berbeza dengan CCRIS, CTOS ialah sistem pelaporan kredit yang diuruskan oleh sebuah syarikat swasta iaitu CTOS Data Systems Sdn Bhd. Ia merupakan agensi pelaporan kredit yang berlesen di bawah Akta Agensi Pelaporan Kredit 2010.
CTOS mengumpul maklumat dari pelbagai sumber awam seperti mahkamah, Jabatan Insolvensi, Suruhanjaya Syarikat Malaysia (SSM), serta laporan CCRIS yang diintegrasikan ke dalam sistem mereka.
CTOS menilai maklumat ini untuk menghasilkan skor kredit individu antara 300 hingga 850. Skor ini digunakan oleh pemberi pinjaman untuk mengukur tahap risiko kewangan pemohon.
Fungsi dan Peranan CTOS dalam Penilaian Kredit
CTOS berfungsi sebagai alat penilaian risiko untuk institusi kewangan, syarikat penyedia utiliti, dan syarikat telco. Mereka menyediakan laporan kredit kepada pihak yang memerlukan semakan latar belakang kewangan seseorang.
Selain itu, individu juga boleh mendapatkan laporan mereka sendiri melalui portal MyCTOS untuk memantau status kredit dan mengambil tindakan awal jika terdapat isu dalam laporan tersebut.
Dengan akses kepada CTOS, pengguna boleh melihat jika terdapat tindakan undang-undang yang direkod, permohonan kredit sebelum ini, status syarikat yang dimiliki, dan skor kredit semasa.
Oleh itu, peranan CTOS sangat penting dalam proses permohonan pinjaman, terutamanya dalam sistem kewangan moden yang berasaskan analisis risiko.
Perbezaan CCRIS dan CTOS
Dari Segi Sumber Data
Salah satu perbezaan utama antara CCRIS dan CTOS terletak pada sumber data mereka. CCRIS hanya mengumpulkan maklumat daripada institusi kewangan berlesen yang diluluskan oleh Bank Negara Malaysia. Ini termasuk bank komersial, bank Islam, institusi kewangan pembangunan dan syarikat kredit yang berdaftar.
Sebaliknya, CTOS memperoleh datanya dari sumber awam seperti mahkamah, Jabatan Insolvensi, Suruhanjaya Syarikat Malaysia (SSM), serta maklumat yang diperoleh daripada pengguna sendiri. CTOS juga memasukkan data daripada laporan CCRIS yang dimuat naik oleh pengguna ke dalam profil mereka.
Oleh kerana CTOS menyepadukan maklumat dari pelbagai sumber, laporannya sering merangkumi lebih banyak aspek, termasuk tindakan undang-undang dan pemilikan perniagaan yang tidak terkandung dalam CCRIS.
Dari Segi Skor Kredit
CCRIS tidak menyediakan skor kredit. Ia hanya menunjukkan sejarah pembayaran dan kedudukan hutang seseorang secara neutral tanpa memberikan sebarang penilaian numerik. Bank atau institusi kewangan perlu membuat analisis sendiri berdasarkan maklumat tersebut.
Sebaliknya, CTOS menyediakan skor kredit yang berkisar antara 300 hingga 850. Skor ini menunjukkan tahap kebolehpercayaan kredit individu semakin tinggi skor, semakin tinggi peluang pinjaman diluluskan. Skor ini dikira menggunakan algoritma berdasarkan sejarah pembayaran, jumlah hutang, tempoh kredit, dan jenis kredit yang digunakan.
Oleh itu, CTOS lebih bersifat ‘penilaian’, manakala CCRIS adalah ‘laporan maklumat’. Kedua-duanya penting, tetapi CTOS memberi gambaran segera melalui skor, manakala CCRIS memerlukan analisis lanjut oleh pemberi pinjam.
Dari Segi Akses dan Kos
CCRIS boleh diakses secara percuma melalui platform rasmi eCCRIS oleh BNM. Pengguna hanya perlu mendaftar menggunakan identiti sah dan membuat pengesahan sekali sahaja. Selepas itu, laporan boleh diakses pada bila-bila masa.
CTOS pula menawarkan dua jenis akses: laporan percuma (MyCTOS Basic Report) dan laporan berbayar (MyCTOS Score Report) yang mengandungi skor kredit dan analisis terperinci.
Laporan berbayar ini biasanya digunakan oleh mereka yang ingin mendapatkan gambaran penuh status kewangan mereka sebelum memohon pinjaman besar seperti pinjaman rumah atau perniagaan.
Perbezaan kos ini menjadikan CCRIS lebih mudah dicapai untuk semakan asas, manakala CTOS menyediakan nilai tambah melalui analisis skor dan rekod tambahan.
Laporan CCRIS dan CTOS Mempengaruhi Pinjaman
Apa yang Dinilai oleh Bank
Apabila anda memohon pinjaman, institusi kewangan akan merujuk kepada laporan daripada CCRIS dan CTOS untuk menilai risiko kredit anda.
Laporan ini membantu mereka menentukan sama ada anda mempunyai sejarah pembayaran yang baik, kadar hutang yang terkawal, dan tiada sebarang tindakan undang-undang tertunggak.
Daripada laporan CCRIS, bank boleh melihat berapa banyak pinjaman aktif yang anda miliki, sama ada anda membayar tepat waktu, dan jika terdapat tunggakan melebihi 2 bulan.
Laporan CTOS pula memberi penekanan kepada skor kredit, saman mahkamah, status kebankrapan dan penglibatan dalam perniagaan.
Jika laporan menunjukkan risiko tinggi contohnya banyak akaun tertunggak, skor rendah, atau tindakan mahkamah kemungkinan besar permohonan pinjaman akan ditolak atau hanya diluluskan dengan kadar faedah lebih tinggi.
Kenapa Skor Kredit Penting
Skor kredit, seperti yang diberikan oleh CTOS, ialah alat pantas untuk menilai kebolehpercayaan kewangan anda.
Ia berdasarkan faktor seperti sejarah pembayaran, jumlah hutang berbanding had kredit, tempoh akaun aktif, dan jenis kredit yang digunakan. Skor ini memudahkan institusi kewangan menapis pemohon dengan lebih cepat.
Sebagai contoh:
- Skor 750 ke atas: Risiko rendah – peluang tinggi untuk diluluskan.
- Skor 650–749: Risiko sederhana – mungkin diluluskan dengan syarat.
- Skor bawah 649: Risiko tinggi – besar kemungkinan ditolak.
Meskipun tidak semua bank menggunakan skor CTOS sebagai syarat mutlak, ia tetap menjadi rujukan penting dalam proses prakelulusan.
Contoh Situasi Permohonan Pinjaman Ditolak
Bayangkan seorang pemohon bernama Amir memohon pinjaman kereta. Daripada laporan CCRIS, didapati beliau mempunyai 3 pinjaman aktif dengan 2 daripadanya tertunggak selama lebih 60 hari. Selain itu, skor CTOS beliau hanya 580 dan terdapat rekod saman tertunggak pada 2023.
Dalam kes ini, walaupun pendapatan Amir mencukupi, pihak bank mungkin akan menolak permohonannya kerana rekod pembayaran yang tidak konsisten dan skor kredit rendah menunjukkan risiko tinggi.
Kesimpulannya, laporan CCRIS dan CTOS bukan sahaja mempengaruhi keputusan pinjaman, malah menentukan syarat pinjaman seperti kadar faedah dan jumlah kelulusan.
Justeru, penting untuk sentiasa memastikan laporan kredit anda bersih dan terkini sebelum membuat sebarang permohonan.
Cara Semak Laporan CCRIS dan CTOS
Langkah-Langkah Akses eCCRIS
Untuk menyemak laporan CCRIS, anda boleh menggunakan platform dalam talian rasmi yang disediakan oleh Bank Negara Malaysia iaitu eCCRIS. Berikut adalah langkah-langkahnya:
- Daftar melalui laman web eCCRIS: Layari eccris.bnm.gov.my.
- Pengesahan identiti: Pengguna perlu membuat pengesahan melalui transaksi RM1 dari akaun bank berdaftar. Wang ini akan dipulangkan.
- Aktifkan akaun melalui emel: Selepas pengesahan, pautan pengaktifan akan dihantar ke emel anda.
- Log masuk ke eCCRIS: Anda kini boleh mengakses laporan CCRIS secara percuma, setiap bulan.
Laporan mengandungi maklumat pinjaman, sejarah pembayaran, permohonan kredit dan sebarang tindakan undang-undang. Data dikemas kini setiap 15hb dan boleh dimuat turun atau dicetak untuk rujukan.
Langkah-Langkah Semak MyCTOS Score
CTOS menawarkan dua jenis laporan percuma dan berbayar. Laporan percuma memaparkan maklumat asas, manakala laporan berbayar (MyCTOS Score Report) memberi skor kredit dan analisis terperinci. Untuk menyemak:
- Lawati laman rasmi CTOS: ctoscredit.com.my.
- Daftar akaun MyCTOS: Isi maklumat peribadi dan buat pengesahan melalui kad pengenalan.
- Muat naik gambar diri dan IC: Untuk tujuan verifikasi.
- Akses laporan: Selepas akaun disahkan, anda boleh memuat turun laporan percuma atau membeli laporan penuh dengan skor kredit.
Skor kredit ini sangat berguna sebelum membuat sebarang permohonan pinjaman kerana ia mencerminkan tahap risiko anda sebagai peminjam.
Kesilapan Biasa yang Perlu Dielakkan
Ramai pengguna tidak menyemak laporan kredit mereka secara berkala, menyebabkan mereka tidak sedar akan:
- Tunggakan tertinggal yang telah dibayar tetapi belum dikemas kini.
- Kesilapan dalam maklumat peribadi seperti alamat atau nombor IC.
- Permohonan kredit palsu atau tidak dikenali, yang boleh jadi tanda penipuan identiti.
Penting untuk menyemak sekurang-kurangnya 2 kali setahun dan membuat aduan segera kepada BNM atau CTOS sekiranya terdapat ketidaktepatan dalam laporan.
Cara Memperbaiki Skor Kredit Anda
Bayar Hutang Tepat Masa
Salah satu cara paling berkesan untuk meningkatkan skor kredit ialah dengan memastikan semua bayaran dibuat tepat pada masanya. Ini termasuk pinjaman peribadi, kad kredit, pinjaman kenderaan, serta bil utiliti yang dilaporkan ke sistem seperti CTOS.
Sejarah pembayaran adalah faktor utama dalam pengiraan skor kredit. Bayaran yang lewat lebih dari 60 hari boleh memberi kesan negatif kepada kedua-dua laporan CCRIS dan CTOS.
Gunakan peringatan automatik atau sistem pembayaran terus (auto debit) bagi mengelakkan terlupa membayar.
Kurangkan Permohonan Kredit Baharu
Ramai tidak sedar bahawa setiap kali anda membuat permohonan pinjaman atau kad kredit, ia direkodkan dalam laporan kredit. Jika terlalu banyak permohonan dalam masa singkat, ini memberi isyarat bahawa anda mungkin sedang mengalami tekanan kewangan.
Hadkan permohonan kredit kepada keperluan sebenar sahaja. Elakkan tabiat ‘apply semua’ di banyak bank serentak. Sebaliknya, semak kelayakan awal secara dalam talian atau melalui penilai kewangan sebelum memohon secara rasmi.
Pantau Laporan Kredit Secara Berkala
Langkah terakhir yang ramai abaikan ialah memantau laporan kredit mereka secara konsisten. Melalui semakan berkala di eCCRIS dan MyCTOS, anda boleh:
- Kenal pasti sebarang kesilapan atau ketidakcocokan data.
- Tahu status terkini bayaran bulanan pinjaman anda.
- Kenal pasti jika terdapat aktiviti yang mencurigakan seperti permohonan kredit yang tidak dilakukan oleh anda.
Jika anda jumpa maklumat yang tidak tepat, buat laporan pembetulan dengan segera kepada institusi terlibat atau kepada CTOS dan BNM. Langkah ini bukan sahaja membantu menjaga integriti laporan, tetapi juga mengelakkan kes penipuan identiti.
Penutup
Memahami apa itu CCRIS dan CTOS adalah langkah asas yang penting bagi sesiapa sahaja yang mahu mengurus kewangan dengan lebih bijak, terutama jika anda merancang untuk memohon pinjaman.
CCRIS yang dikendalikan oleh Bank Negara Malaysia memberikan gambaran sebenar tentang komitmen pinjaman anda, manakala CTOS memberi penilaian risiko melalui skor kredit berdasarkan maklumat dari pelbagai sumber.
Laporan daripada kedua-dua sistem ini menjadi asas kepada keputusan institusi kewangan sama ada pinjaman anda diluluskan atau ditolak.
Oleh itu, mengetahui cara untuk menyemak, membaca, dan memperbaiki laporan kredit adalah kemahiran kewangan yang wajib dikuasai oleh semua rakyat Malaysia.
Pastikan anda membayar hutang tepat masa, kurangkan permohonan kredit baharu, dan semak laporan kredit anda secara berkala.
Usaha ini bukan sahaja membantu meningkatkan peluang pinjaman diluluskan, tetapi juga menunjukkan anda seorang peminjam yang bertanggungjawab dan boleh dipercayai.
Sudah faham perbezaan antara CCRIS dan CTOS? Sekarang masa untuk bertindak! Semak laporan kredit anda hari ini dan pastikan tiada sebarang kesilapan yang boleh menjejaskan kelayakan pinjaman anda.
Baca:
Jangan lupa kongsikan artikel ini dengan rakan atau ahli keluarga yang sedang merancang untuk membuat pinjaman bantu mereka elakkan penolakan permohonan hanya kerana kurang faham tentang CCRIS dan CTOS.