Pinjaman perniagaan Bank Rakyat ialah pilihan terbaik untuk usahawan mikro dan kecil yang mencari pembiayaan tanpa cagaran, kadar keuntungan rendah dan syariah-compliant.
Adakah anda sedang mencari modal untuk memulakan atau mengembangkan perniagaan, tetapi bimbang ditolak kerana tiada cagaran? Bank Rakyat hadir dengan pelbagai skim pembiayaan khas Seperti MUsK, ME2 dan BRPLUS-i yang direka khas untuk membantu peniaga kecil di Malaysia.
Secara ringkas, Bank Rakyat menawarkan pembiayaan sehingga RM1 juta dengan tempoh bayaran fleksibel sehingga 7 tahun.
Sesuai untuk pemilik SSM, koperasi, atau usahawan yang baru memulakan operasi, permohonan boleh dilakukan di cawangan atau secara digital, dengan kelulusan seawal 3 hari bekerja.
Pinjaman Perniagaan Bank Rakyat
Pinjaman perniagaan Bank Rakyat merujuk kepada pelbagai produk pembiayaan berasaskan prinsip syariah yang ditawarkan khas kepada usahawan mikro, kecil dan sederhana di Malaysia.
Ia direka untuk membantu mereka mendapatkan modal kerja, membeli aset perniagaan, membayar hutang jangka pendek atau mengembangkan operasi perniagaan tanpa perlu cagaran atau penjamin.
Dengan pendekatan pembiayaan Islam, Bank Rakyat menggunakan kontrak seperti Tawarruq dan Murabahah dalam semua skim pinjamannya. Ini menjadikan ia pilihan ideal bagi usahawan yang ingin elakkan riba, namun tetap perlukan akses kepada dana tunai secara sah dan telus.
Bank Rakyat menawarkan pembiayaan melalui beberapa skim utama seperti MUsK, ME2, BRPLUS-i dan BRIEF-i. Setiap skim disasarkan kepada segmen perniagaan tertentu, seperti koperasi, usahawan wanita, pemilik perniagaan kaum India, dan peniaga mikro yang baru bermula.
Salah satu kelebihan utama pinjaman perniagaan Bank Rakyat ialah fleksibiliti dari jumlah pembiayaan serendah RM1,000 hingga RM1 juta, serta pilihan tempoh bayaran dari 3 bulan hingga 7 tahun.
Tanpa cagaran, kadar keuntungan yang rendah dan proses permohonan yang mesra usahawan, ia memberi peluang sebenar kepada rakyat Malaysia untuk melonjakkan perniagaan mereka.
Jenis Pinjaman Perniagaan Bank Rakyat
Bank Rakyat menyediakan beberapa jenis pinjaman perniagaan Bank Rakyat yang memenuhi keperluan pelbagai kategori usahawan. Setiap skim mempunyai ciri unik, kadar keuntungan tersendiri dan syarat kelayakan yang berbeza.
1. Micro Financing-i MUsK
Skim ini ditawarkan kepada ahli koperasi dan usahawan mikro yang menjalankan perniagaan di lokasi tetap. Ia membolehkan pinjaman dari RM1,000 hingga RM50,000 tanpa cagaran, dengan kadar keuntungan tetap sekitar 12.56% setahun. Sesuai untuk perniagaan kecil yang memerlukan modal kerja segera.
2. Micro Financing-i ME2
Fokus kepada usahawan mikro yang sudah menjalankan perniagaan sekurang-kurangnya 6 bulan, ME2 membenarkan pembiayaan sehingga 90% dari keperluan modal. Kadar keuntungan rendah iaitu sekitar 5% setahun menjadikannya antara skim paling kompetitif dalam pasaran.
3. BRPLUS-i (Mikro & PKS)
Skim ini menawarkan dua kategori: pembiayaan mikro sehingga RM50,000 dengan kadar tetap 7.5% dan pembiayaan PKS dari RM50,000 hingga RM1 juta dengan kadar KAP + 1.5%. Ia menyokong perniagaan yang ingin berkembang secara agresif dan memerlukan dana besar.
4. BRIEF-i (Khas untuk Usahawan India)
Ditawarkan kepada perniagaan yang dimiliki sekurang-kurangnya 51% oleh komuniti India, skim ini memberi peluang kepada golongan minoriti untuk mengakses pembiayaan perniagaan. Had pembiayaan antara RM1,000 hingga RM1 juta, dengan kadar 6.5% flat bagi mikro dan SBP + 0.67% bagi PKS.
Dengan pelbagai pilihan ini, usahawan boleh memilih skim yang paling sesuai mengikut keperluan modal, tempoh pembayaran dan profil perniagaan mereka.
Prinsip Syariah dalam Pembiayaan Bank Rakyat
Semua pinjaman perniagaan Bank Rakyat adalah berlandaskan prinsip syariah yang memastikan transaksi kewangan bebas riba, gharar dan unsur haram.
Ini penting bagi usahawan Muslim yang ingin memastikan setiap aspek kewangan perniagaan mereka selari dengan hukum Islam.
Antara kontrak yang digunakan dalam pembiayaan Bank Rakyat ialah:
1. Tawarruq
Kaedah jual beli komoditi di mana bank membeli komoditi secara tunai dan menjual kepada pelanggan secara bertangguh. Pelanggan seterusnya menjual komoditi itu untuk memperoleh tunai. Ini membolehkan pembiayaan tunai disalurkan tanpa unsur pinjaman konvensional.
2. Murabahah
Jual beli di mana harga barangan dinyatakan dengan jelas termasuk margin keuntungan. Digunakan bagi pembelian aset perniagaan seperti mesin, kenderaan atau kelengkapan pejabat.
3. Wakalah
Bank bertindak sebagai wakil pelanggan untuk melaksanakan sesuatu transaksi atau urusan kewangan, contohnya dalam pengurusan takaful atau bayaran pembekal.
Penggunaan kontrak-kontrak ini dipantau oleh panel syariah yang dilantik bagi memastikan kepatuhan terhadap garis panduan Bank Negara Malaysia dan Majlis Penasihat Syariah. Ini memberikan keyakinan kepada pelanggan bahawa segala urusan pinjaman dijalankan secara halal dan telus.
Kelebihan lain pembiayaan berasaskan syariah termasuk adanya elemen ibra’ (rebat) bagi bayaran awal, dan perlindungan takaful secara percuma dalam beberapa skim tertentu.
Skim Pinjaman Perniagaan Bank Rakyat
Bank Rakyat menawarkan beberapa pilihan pinjaman perniagaan Bank Rakyat yang dikemas kini untuk tahun 2025, termasuk skim mikro dan PKS yang lebih fleksibel, inklusif dan responsif terhadap keperluan semasa usahawan Malaysia.
Skim-skim ini menyasarkan pelbagai latar belakang peniaga daripada peniaga pasar malam hingga syarikat kecil berdaftar.
Micro Financing-i MUsK
Skim ini direka khas untuk ahli koperasi dan peniaga kecil di kawasan tetap. Jumlah pembiayaan bermula dari RM1,000 sehingga RM50,000, dengan kadar keuntungan tetap 12.56% setahun.
Tiada cagaran diperlukan dan proses kelulusan lebih cepat berbanding pinjaman konvensional. Skim ini amat sesuai untuk usahawan mikro yang memerlukan suntikan modal segera untuk membeli stok atau peralatan.
Micro Financing-i ME2
Skim ME2 sesuai untuk peniaga yang telah beroperasi sekurang-kurangnya 6 bulan. Bank Rakyat menawarkan pembiayaan sehingga 90% daripada keperluan modal kerja atau pembelian aset. Kadar keuntungan serendah 5% setahun secara flat, menjadikannya antara pilihan paling berbaloi.
Tempoh bayaran balik fleksibel antara 3 bulan hingga 5 tahun, dan tidak memerlukan cagaran. Keutamaan diberikan kepada pelanggan yang mempunyai rekod kredit yang baik.
BRPLUS-i
Untuk perniagaan yang lebih besar atau mahu berkembang ke tahap seterusnya, skim BRPLUS-i menawarkan pembiayaan sehingga RM1 juta. Bahagian mikro menawarkan pinjaman sehingga RM50,000 dengan kadar tetap 7.5% setahun, manakala pembiayaan PKS diberikan dengan kadar KAP + 1.5% setahun.
Tempoh pembiayaan boleh mencecah hingga 7 tahun. Skim ini turut menawarkan insentif potongan keuntungan sebanyak 1% bagi projek yang bersifat kelestarian (sustainability-focused).
BRIEF-i
BRIEF-i merupakan skim khas untuk usahawan berketurunan India yang memiliki sekurang-kurangnya 51% ekuiti syarikat. Ia menawarkan pembiayaan mikro sehingga RM50,000 dan pembiayaan PKS sehingga RM1 juta.
Kadar keuntungan ialah 6.5% (mikro) dan SBP + 0.67% (PKS), dengan tempoh bayaran sehingga 7 tahun. Tujuannya adalah untuk menggalakkan penglibatan komuniti India dalam bidang keusahawanan secara lebih aktif dan inklusif.
Syarat Kelayakan & Dokumen Pinjaman Perniagaan Bank Rakyat
Untuk memohon mana-mana pinjaman perniagaan Bank Rakyat, pemohon perlu memenuhi beberapa syarat kelayakan asas serta menyediakan dokumen sokongan yang lengkap.
Kelayakan ini berbeza mengikut skim, namun secara umumnya, ia tidak terlalu membebankan dan mesra usahawan kecil.
Keperluan Umum untuk Semua Skim
- Warganegara Malaysia – Semua pemohon mestilah rakyat Malaysia berumur antara 18 hingga 65 tahun pada tarikh permohonan.
- Perniagaan Berdaftar – Pemohon perlu menjalankan perniagaan yang sah dan berdaftar sama ada di bawah Suruhanjaya Syarikat Malaysia (SSM), lesen majlis tempatan, atau koperasi berdaftar.
- Tempoh Operasi Perniagaan – Bagi skim seperti ME2 atau BRPLUS-i, syarat minimum operasi ialah 6 bulan hingga 2 tahun bergantung kepada jumlah pinjaman.
- Rekod Kredit Bersih – Pemohon tidak mempunyai rekod tertunggak yang serius dalam CCRIS atau CTOS. Skim mikro lebih fleksibel, tetapi pemohon masih disaring dari segi komitmen kewangan.
- Akaun Bank Rakyat Aktif – Beberapa skim seperti ME2 mensyaratkan pemohon mempunyai akaun simpanan atau semasa di Bank Rakyat untuk tujuan saluran pembayaran balik.
Dokumen Tambahan Mengikut Jenis Perniagaan
Pemohon juga perlu mengemukakan dokumen lengkap yang membuktikan kewujudan, aktiviti dan status kewangan perniagaan. Ini termasuk:
- Borang Pendaftaran Perniagaan (SSM) – termasuk borang 9, 24, 49 atau Borang D (peniaga tunggal).
- Penyata Bank Perniagaan – bagi tempoh 3 hingga 6 bulan terkini untuk menunjukkan aliran tunai aktif.
- Penyata Kewangan – laporan audit atau penyata pengurusan (bagi perniagaan lebih besar atau mohon pembiayaan PKS).
- Unjuran Kewangan/Aliran Tunai – penting bagi skim melebihi RM50,000 atau perniagaan baharu.
- Salinan Kad Pengenalan Pemilik/Pengarah – untuk pengesahan identiti dan pemilikan.
- Lesen Perniagaan atau Surat Akuan Koperasi – jika berkaitan dengan entiti khas seperti koperasi.
Dokumen yang lengkap bukan sahaja mempercepatkan proses permohonan, malah meningkatkan peluang kelulusan. Usahawan digalakkan untuk membuat semakan awal dengan pegawai Bank Rakyat sebelum menghantar permohonan.
Kadar Keuntungan & Ciri Pinjaman Perniagaan Bank Rakyat
Setiap skim pinjaman perniagaan Bank Rakyat ditawarkan dengan kadar keuntungan yang kompetitif dan struktur bayaran balik yang fleksibel.
Berbeza daripada pinjaman konvensional, pembiayaan ini disusun berasaskan konsep syariah dan tidak mengenakan faedah, sebaliknya menggunakan kadar keuntungan tetap atau mengikut kadar asas pembiayaan (KAP).
Jadual Perbandingan Kadar & Tempoh
| Skim Pembiayaan | Had Pinjaman | Kadar Keuntungan | Tempoh Bayaran |
|---|---|---|---|
| MUsK | RM1,000 – RM50,000 | 12.56% (tetap) | Sehingga 5 tahun |
| ME2 | Hingga 90% kos modal | 5% (tetap) | 3 bulan – 5 tahun |
| BRPLUS-i Mikro | Sehingga RM50,000 | 7.5% (tetap) | Sehingga 5 tahun |
| BRPLUS-i PKS | RM50,000 – RM1 juta | KAP + 1.5% | Sehingga 7 tahun |
| BRIEF-i Mikro | RM1,000 – RM50,000 | 6.5% (tetap) | Sehingga 5 tahun |
| BRIEF-i PKS | RM50,000 – RM1 juta | SBP + 0.67% | Sehingga 7 tahun |
Kadar ini adalah indikatif dan tertakluk kepada penilaian kredit serta keputusan akhir oleh Bank Rakyat.
Caj Lain, Penalti & Rebat (Ibra’)
Selain kadar keuntungan, terdapat beberapa caj tambahan yang mungkin dikenakan, antaranya:
- Yuran Wakalah – Yuran pentadbiran yang dikenakan sekali sahaja, biasanya sekitar RM28.30 bagi pembiayaan mikro.
- Penalti Lewat Bayar – Caj 1% setahun daripada baki tertunggak sekiranya bayaran bulanan tidak dibuat mengikut jadual.
- Duti Setem – Mengikut Akta Duti Setem 1949, biasanya 0.5% daripada jumlah pembiayaan.
- Rebat (Ibra’) – Bank Rakyat menawarkan rebat keuntungan kepada peminjam yang membuat penyelesaian awal. Ini memberi insentif kepada usahawan untuk melangsaikan pinjaman lebih awal tanpa penalti.
Kesemua kos ini dinyatakan secara telus dalam dokumen PDS (Product Disclosure Sheet) yang wajib dibaca sebelum menandatangani kontrak pembiayaan.
Cara Mohon Pinjaman Perniagaan Bank Rakyat
Permohonan untuk pinjaman perniagaan Bank Rakyat boleh dibuat dengan mudah sama ada secara fizikal di cawangan atau secara dalam talian bergantung kepada jenis skim dan keperluan pemohon.
Bank Rakyat menyediakan platform mesra pengguna untuk membantu mempercepatkan proses permohonan dan meningkatkan kadar kelulusan bagi usahawan mikro dan PKS.
Bagi pemohon yang lebih selesa dengan proses bersemuka, anda boleh terus ke mana-mana cawangan Bank Rakyat dengan membawa dokumen lengkap.
Pegawai bank akan membantu membuat penilaian awal dan mengisi borang permohonan. Ini sesuai bagi mereka yang memohon jumlah pembiayaan yang besar atau perlukan bantuan memahami dokumen.
Sementara itu, Bank Rakyat juga memperkenalkan kaedah permohonan secara digital melalui portal rasmi mereka. Beberapa skim seperti ME2 dan BRPLUS-i boleh dimohon secara atas talian.
Pemohon hanya perlu mendaftar, muat naik dokumen sokongan, dan menunggu kelulusan dalam tempoh beberapa hari bekerja. Ini menjimatkan masa, terutamanya bagi peniaga di luar bandar atau yang sibuk menguruskan operasi harian.
Untuk meningkatkan peluang kelulusan permohonan, berikut beberapa tips penting:
- Pastikan dokumen lengkap dan terkini – Borang SSM, penyata bank, dan dokumen sokongan lain mestilah sah dan kemas kini sekurang-kurangnya 3 bulan terakhir.
- Jaga rekod kredit – Elakkan bayaran lewat untuk pinjaman sedia ada, kad kredit atau akaun bank. CCRIS dan CTOS akan diperiksa sebelum kelulusan.
- Pilih jumlah pinjaman mengikut kemampuan – Mohon jumlah yang munasabah berdasarkan pendapatan dan aliran tunai perniagaan.
- Sediakan unjuran kewangan ringkas – Bagi pinjaman PKS atau amaun lebih besar, unjuran aliran tunai boleh meningkatkan keyakinan bank terhadap keupayaan pembayaran balik.
- Dapatkan konsultasi awal – Bincang dengan pegawai bank untuk menilai kelayakan anda sebelum menghantar permohonan rasmi.
Dengan persiapan rapi, proses permohonan boleh menjadi lebih lancar dan berpotensi diluluskan dalam masa yang singkat.
Jika Permohonan Pinjaman Perniagaan Bank Rakyat Ditolak
Sekiranya permohonan pinjaman perniagaan Bank Rakyat anda tidak diluluskan atas faktor kelayakan, rekod kredit atau dokumen tidak lengkap, terdapat beberapa alternatif lain yang boleh dipertimbangkan.
Malaysia mempunyai pelbagai agensi kerajaan dan institusi kewangan lain yang turut menawarkan pembiayaan kepada usahawan mikro dan PKS, terutama dalam kalangan B40 dan komuniti luar bandar.
Pinjaman TEKUN, Agrobank & Geran MADANI
TEKUN Nasional
TEKUN menyediakan pinjaman mikro sehingga RM100,000 kepada usahawan bumiputera tanpa cagaran. Kelebihannya termasuk bayaran bulanan fleksibel dan bimbingan keusahawanan secara berterusan. Sesuai untuk peniaga pasar malam, penjaja dan perniagaan kecil.
Agrobank – Agro Nita dan Skim Mikro Agro
Agrobank menyediakan pembiayaan berasaskan pertanian, penternakan dan industri makanan. Skim Agro Nita pula ditujukan khas kepada usahawan wanita dengan pembiayaan bermula dari RM1,000. Sesuai untuk mereka yang beroperasi dalam sektor agromakanan.
Geran atau Skim MADANI
Di bawah Belanjawan MADANI, pelbagai skim bantuan disediakan kepada peniaga kecil, termasuk Geran Digitalisasi PKS, Dana Pembiayaan Usahawan Mikro dan skim sokongan koperasi. Kebiasaannya, geran ini tidak perlu dibayar balik, tetapi memerlukan permohonan melalui platform rasmi kerajaan seperti SME Corp, BSN atau MyGovernment.
Bantuan Koperasi & Program Kerajaan
Bagi mereka yang merupakan ahli koperasi, banyak koperasi di bawah Suruhanjaya Koperasi Malaysia (SKM) menawarkan pembiayaan mikro atau bantuan tunai kepada ahlinya. Pinjaman koperasi biasanya lebih fleksibel dari segi syarat dan kadar keuntungan.
Selain itu, program seperti INSKEN, MARA dan Amanah Ikhtiar Malaysia (AIM) turut menyediakan sokongan kewangan dan latihan keusahawanan bagi usahawan berpendapatan rendah, termasuk wanita dan peniaga luar bandar.
Pemohon disarankan untuk mempertimbangkan pilihan ini secara teliti sambil membina semula kelayakan kewangan mereka untuk mencuba semula pinjaman Bank Rakyat pada masa akan datang.
Penutup
Pinjaman perniagaan Bank Rakyat menawarkan peluang yang besar kepada usahawan mikro dan kecil untuk mendapatkan pembiayaan yang patuh syariah, tanpa cagaran dan dengan kadar keuntungan kompetitif.
Dengan pelbagai skim seperti MUsK, ME2, BRPLUS-i dan BRIEF-i, usahawan kini mempunyai lebih banyak pilihan untuk menyesuaikan keperluan pembiayaan dengan profil perniagaan mereka.
Proses permohonan yang mudah, kelulusan pantas dan struktur bayaran balik yang fleksibel menjadikan pembiayaan Bank Rakyat sangat relevan dalam landskap perniagaan pasca pandemik dan di tengah cabaran kos operasi yang semakin meningkat.
Syarat kelayakan yang tidak terlalu ketat serta sokongan kepada komuniti koperasi, wanita dan minoriti membuktikan komitmen bank dalam memperkasa semua lapisan usahawan.
Bagi mereka yang belum layak atau ditolak permohonan, alternatif lain seperti TEKUN, Agrobank, dan geran kerajaan seperti MADANI turut tersedia sebagai penyelesaian jangka pendek.
Saya mengesyorkan agar usahawan memanfaatkan sepenuhnya peluang pembiayaan mikro dan PKS yang ditawarkan oleh Bank Rakyat ini kerana modal yang betul pada masa yang tepat mampu mengubah haluan perniagaan anda ke tahap lebih tinggi.